Согласие супруга на получение кредита в банке. Кредит (Займ) — это финансовая сделка, заключающаяся в передаче заемщиком кредитору денежных средств либо иных материальных ценностей на определенное время, с последующей выплатой кредитором заемщику процента за пользование ссудой.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Образец согласие на кредит
Город Москва, РФ
Двадцать девятого июня две тысячи ___________ года
Я, гр. ПИКОВ АЛЕКСАНДР ДМИТРИЕВИЧ, 11.11.1961 г.р., место рождения — г. Москва, гражданин Российской Федерации, пол муж., паспорт 01 02 444888, выдан Управления внутренних дел Центрального округа гор. Москвы 11.01.2001 г., код подразделения 222-002, зарег.: гор. Москва, ул. Ленина, дом № 81 кв. 117, являясь супругом Касаткиной Алены Вячеславовны, брак зарегистрирован 07.02.1998 г. Центральным отделом ЗАГС гор. Москвы,
даю свое согласие супруге, Касаткиной Елене Вячеславовне, на получение в Банке Москвы кредита на покупку мотора для лодки или катера, или моторной лодки, независимо от суммы, на условиях по своему усмотрению. Содержание ст.ст. 33-36 СК РФ, 253,256 ГК РФ мне исполняющей обязанности нотариуса разъяснены.
Материальных и иных претензий к супруге не имею.
Настоящее согласие на кредит составлено и подписано в двух экземплярах, один из которых остается в делах нотариальной конторы Центрального нотариального округа, почтовый адрес: гор. Москва, ул. Красная, 1, второй выдается Пикову Александру Дмитриевичу.
Текст согласия мне исполняющей обязанности нотариуса прочитан вслух и соответствует моему волеизъявлению.
ПОДПИСЬ: _____________________________
г. Москва, РФ, двадцать девятого июня две тысячи ____________________ года.
Настоящее согласие удостоверено мной, Русиновой Еленой Леонидовной, исполняющей обязанности нотариуса Центрального нотариального округа, Абрамовой Веры Петровны, почтовый адрес: г. Москва, ул. Красная, 1.
Согласие подписано Пиковым Александром Дмитриевичем собственноручно в моем присутствии. Личность подписавшего документ установлена. Дееспособность и брачные отношения проверены.
Зарегистрировано по реестру за № ____________
Взыскано по тарифу
И.О. НОТАРИУСА __________________ / _______________
Примечание . В случае совершения нотариального действия лицом, замещающим временно отсутствующего нотариуса, наделенным полномочиями нотариуса на основании статьи 20 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в формах нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах слова «нотариус», «нотариусом» заменяются словами «временно исполняющий (исполняющим) обязанности нотариуса» (с указанием фамилии, имени, отчества нотариуса и наименования соответствующего нотариального округа).
При принятии решения о покупки недвижимости по договору ипотечного займа, супруги, при отсутствии у них брачного соглашения, автоматически оказываются в положении созаемщиков, т.к. приобретенное имущество и долги по нему становятся совместно приобретенными.
По действующему законодательству все доходы супругов в браке считаются совместными, и выплаты по кредитному соглашению, в т. ч. и по ипотечному, будут производиться из совместного бюджета. Если возникает вопрос, может ли муж взять ипотеку без согласия жены, банки, производящие кредитование, однозначно говорят — нет. Заем — серьезное обременение для любой семьи и нести его придется и мужу и жене.
Банк должен быть уверен, что оба супруга в полной мере осознают ответственность по возникающему обязательству. Оформление соглашения по займу подлежит обязательной регистрации в государственных органах, разрешение второго супруга на то, чтобы взять ипотеку — должно быть оформлено официально, т. е. нотариально заверено.
Такое требование к супругам предъявляет все банковские организации, предоставляющие займы на покупку недвижимости. Ипотека без согласия супруга невозможна. Если согласия второго супруга нет в общем пакете документов, регистрация недвижимости может быть приостановлена до его получения.
Однако бывает ситуация, когда, например, женщина взяла ипотеку и вышла замуж. Нужно ли ей при этом согласие будущего мужа, и несет ли он ответственность по кредиту, когда они вступят в законный брак? Вопрос сложный и может трактоваться двояко (что чаще всего и происходит при разводах).
Итак, в такой ситуации, технически, женщине не требуется согласие на тот момент еще будущего супруга. Но, когда граждане в браке, ответственность по ипотеке, как правило, они несут оба. И это часто может стать причиной конфликтов, особенно при разводах.
И отсюда возникает следующий вопрос: что делать, если супруг отказывается брать ипотеку? Тут два пути. Первый — попытаться его переубедить. Второй — взять ипотеку целиком на себя, указав отдельно в соглашении, что обязательства несет только данный заемщик. Но тут придется доказать, что уровень дохода позволяет взять заем таким образом. В противном случае, при наличии малейших сомнений в платежеспособности гражданки, банк ей откажет в выдаче ипотеки, поскольку высока вероятность, что обязанность по выплатам ляжет на обоих супругов.
При покупке квартиры, либо другого недвижимого имущества по ипотечному займу, существует несколько вариантов оформления:
Общий порядок оформления:
Все оформление обязательно сопровождает сбор пакета документов, на каждом этапе свой.
Пакет документов:
Документы имеют ограниченный срок действия, обычно до одного месяца.
В дальнейшем нужны будут документы на приобретаемую квартиру, и требуется взять нотариальное разрешение второго супруга на ипотеку. Соглашение должно быть заверено нотариально в соответствии . Документ подтвердит, что второй супруг не только знает о возникших долговых обязательствах семьи, но и согласен с ними.
От момента одобрения банком кандидатуры на предоставление займа и заключение окончательной сделки по покупке квартиры, у заемщика есть 4 месяца для подготовки всей документации.
Но есть еще один вопрос. Что если муж берет ипотеку, может ли жена быть собственником квартиры в этой ситуации? В большинстве случаев — нет. Ей нужно для этого быть минимум созаемщиком, а в договоре должно быть прописано соответствующее условие о переходе права собственности к жене. Но подобное практикуется крайне редко, в исключительных случаях.
При оформлении займа на квартиру, требуется взять нотариальное согласие супруга на покупку недвижимости в ипотеку. Обратиться можно в любую нотариальную контору, при себе следует иметь паспорт и свидетельство о заключении официального брака, даже при наличии соответствующего штампа в паспорте обоих супругов. Свидетельство должно быть читаемым, несмотря на давность документа, без опечаток или других несоответствий с основным документом – паспортом.
Согласие носит разовый характер . В связи с этим в документе должен быть указан адрес точного объекта, приобретаемого в ипотеку.
Стоимость письменного документа, удостоверяющего согласие супруга на взятие ипотеки другим супругом, будет складываться из:
Документ, выражающий разрешение супруга на приобретение недвижимости в ипотеку, должен сметь следующие обязательные составляющие:
Обычно оформление обязательств в браке происходит по взаимному согласию, а кредит оплачивается из средств семейного бюджета. Но возможны ситуации, когда договор одним из супругов оформляется без согласия второго либо денег на оплату не хватает. Должна ли жена оплачивать оформленный на мужа кредит, и что делать, чтобы обезопасить себя от возможной ответственности?
Гражданским законодательством требование о взятии со второго супруга письменного согласия на оформление кредитного контракта не определено.
На практике, при заключении договора займа согласование с мужем или женой не требуется. Исключение - оформление ипотеки или автокредита. В этом случае приобретаемое имущество становится совместной собственностью лиц, состоящих в браке. Согласие на выдачу такого кредита может быть запрошено на усмотрение банка.
Без оформленного брачного контракта кредитные обязательства, как и совместная собственность, делятся поровну.
Если была заключена договоренность между сторонами, то ответственность распределяется согласно соответствующему пункту договора. Если в брачном контракте ситуация не обговорена, то раздел долгов происходит по закону.
При неоплате одним из супругов оформленных на себя обязательств банк может обратиться в суд. При рассмотрении иска учитывается не столько факт того, что потребительский займ был оформлен без ведома мужа или жены, сколько те цели, на которые были потрачены средства:
Если кредит был потрачен на нужды семьи, то ответственность будет разделена, даже если второй участник брака не знал о договоре. Например, если муж сделал ремонт в квартире на кредитные средства, а жене сказал, что деньги были его личными.
Важно! Даже если кредит мужа признают совместным, то отвечать по обязательствам личным имуществом жена обязана не будет. Исключение - если супруга по договору является поручителем.
Погасить обязательства суд может заставить только за счет активов, полученных в браке. Например, если у супругов есть приобретенная совместно квартира, то суд сперва выделит долю должника (половину или иную часть, если это предусмотрено брачным контрактом или прочими обстоятельствами). Если этой суммы не хватило, то будет реализована доля, принадлежащая второму супругу. Подаренная или приобретенная до брака собственность и/или иные личные активы в качестве инструмента для погашения кредитной задолженности использованы не могут.
Оформленный в браке кредит будет при разводе бывших супругов делиться аналогично.
В ситуации, когда умирает один из супругов, а невыплаченный долг остается, процедура наследования кредитных обязательств происходит по следующему принципу:
Жена будет отвечать по обязательствам мужа только в том случае, если вступит в права наследования. Если претендентов на собственность несколько, то распределение финансовой ответственности перед банком между наследниками будет определять суд.
Важно! Вступление в права наследования возможно по истечению 6 месяцев с даты смерти должника. Если муж или жена понимает, что будет принимать на себя обязательства, то оплачивать задолженность необходимо сразу после смерти заемщика. В противном случае будут начислены пени и штрафы за неисполнение обязательств, которые нужно будет обязательно выплачивать.
При оформлении кредитного контракта банки берут у потенциального заемщика согласие на обработку личных сведений о себе, включая возможность сделать запрос в Бюро кредитных историй.
Если муж в «черном списке» из-за неоплаты кредитов, то жена оформить на себя новые обязательства может, так как будет проверяться только ее репутация. Исключение - ситуация, если сумма берется в том же банка, в котором кредитовался муж. В этом случае разрешение на просмотр финансовой информации банком уже получено, а действующие просрочки сотрудникам и так видны.
Но на практике даже факт того, что банк узнает о том, что у супруга заявителя негативный опыт кредитования, редко становится поводом для отказа по заявке. Но при наличии иных отрицательных сведений плохая репутация может стать решающим фактором.
Запретить мужу или жене повесить на себя ответственность не получится - дееспособному человеку для оформления займа не нужно разрешение иных лиц.
Единственным решением будет составить брачный договор, в котором будет пункт о том, что отвечает по кредитным обязательствам только та сторона, которая их «набрала». Лучше всего за оформлением такого соглашения обращаться к юристу - специалист, который постоянно сталкивается с такими вопросами, учтет все нюансы конкретной ситуации и составит документ так, что взыскать сумму будет невозможно.
Если начали звонить из банка и говорить о том, что заемщик не платит по договору, то его супруг или супруга может принять решение помочь деньгами добровольно.
При отсутствии возможности и/или желания оплачивать взятый супругом кредит необходимо определить, были ли средства потрачены на общие цели. Если да, то ответственности избежать не получится.
Если одному из супругов из-за неоплаты другим кредитных обязательств грозит финансовая ответственность, но средства были потрачены заемщиком на личные нужды, то необходимо это доказать. В этом случае действует принцип «от обратного» - должник предоставляет подтверждения тому, что тратил эти средства на семейные цели, например:
Если подтвердить факт совместного использования денег не получится, то судом будет признан факт того, что средства были потрачены на личные нужды.
Муж взял кредит, который не платит. Несу ли я ответственность?
Если будет доказано, что деньги были потрачены совместно, то суд может взыскать общее имущество для погашения задолженности. Личные средства и активы не могут быть направлены на оплату кредита.
Жена взяла кредит без моего ведома. Делится ли он при разводе?
Да, он будет разделен также, как и иная совместная собственность. Но для этого потребуется доказать, что денежные средства были потрачены на семейные нужды.
© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.
Официальные семейные отношения накладывают на супругов соответствующие обязательства и ограничения в свободе действий. В частности, каждому супругу требуется обязательное согласие мужа или жены на отчуждение либо приобретение недвижимости, а также на получение займов. Предполагается, что банк должен сразу удостовериться в наличии такого согласия при оформлении кредита на имя одного из супругов. Но в связи с желанием увеличить кредитный портфель и количество заемщиков финансовые организации часто при выдаче мелких кредитов не требуют письменного согласия. Это актуализирует вопрос о юридических последствиях займа, который был получен без согласия кого-то из супругов. Особенно это касается ситуаций раздела долга по кредитной карте или раздела кредита, взятого до брака при разводе.
Если супруги заблаговременно не побеспокоились о судьбе приобретаемого сообща имущества и долгов, т. е. не заключили на этот счет брачный контракт, то ко всему купленному имуществу и образовавшимся в период брака долгам будет применяться законный режим. В этом случае действуют нормы СК РФ (ст.ст. 33-39) и ГК РФ. Изначально суд исходит из того, что при оформлении кредита согласие второго супруга получено, если не заявлено или не доказано обратное. Аналогичной позиции придерживаются и банки. Общие нормы ГК РФ предполагают, что сделка может быть оспорена вторым супругом (если она была оформлена без его согласия) в течение года. Если никаких заявлений от второго супруга в банк не поступало, и сделка не оспаривалась, то подразумевается что согласие второго супруга получено.
Согласно законодательству по умолчанию при разделе совместного долга предполагается следующее:
Если второй супруг в суде докажет, что заем был оформлен без его согласия и банк знал об отсутствии договоренности на этот счет между супругами, то долг может быть признан в судебном порядке личным долгом заемщика. Однако даже если согласие второго супруга не было получено, но суд установит, что кредит был потрачен полностью на семейные нужды, то заем все равно может быть признан общим долгом и будет подлежать разделу между супругами (ч. 2 ст. 45 СК РФ). Аналогичная позиция содержится и в п.15 Постановления ВС "О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака".
Суды на практике не всегда считают несогласие второго супруга на оформление кредита основанием для признания долга личным займом одного супруга. В то же время в последнее время нередко уже банки по своей инициативе оспаривают решения о разделе общего долга между супругами, ссылаясь на статьи 307 , 391 ГК РФ . В итоге требование о признании долга обжалуется и его удовлетворение отменяется региональными судами. Таким образом, даже признание кредита общим долгом в судах первой инстанции (в районных или городских судах) не гарантирует того, что такое решение не будет потом обжаловано самим банком.
Идеальный вариант для раздела долга – не только достижение согласия по этому поводу между супругами, но и согласование вопроса с банком-кредитором. Это поможет избежать дальнейшего обжалования, а также отмены судебного решения или соглашения о разделе имущества. Для достижения указанной цели необходимо:
Как известно, все нажитое в браке имущество становится общим. Иногда нести ответственность за действие второй половины приходится супругу. И нередкими становятся ситуации, когда муж взял кредит без согласия жены и отказывается платить. В этом случае возникает резонный вопрос — делятся ли между супругами их долги?
В том случае, когда долг одного из супругов признается общим, он распределяется между мужем и женой пропорционально между их долями в совместном имуществе.
Обычно разделение долгов происходит только по факту развода. В случае же совместного проживания суд может обязать жену делать ежемесячные взносы, если ей это позволяет финансовое положение.
Больше всего беспокойства, долги мужей вызывают у тех жен, кто живет отдельно, но по-прежнему находится в законном браке.
Как говорят юристы, если женщина не является поручителем, ей бояться нечего.
Но в то же время жене необходимо будет доказать, что она не имеет никакого отношения к деньгам, то есть муж потратил всю ссуду на свои интересы.
Обычно истцом в данных делах выступает банк, поэтому самостоятельно никаких действий ей предпринимать будет не нужно.
Жена также может добровольно оплачивать кредит мужа. В статье 313 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что погасить кредит в случае, если заемщик оказался неплатежеспособным, может третье лицо.
В том случае, когда жена принимает решения делать взносы в банк, к ней также переходят права кредитора. Проще говоря, она может в судебном порядке, находясь в браке, или при разводе взыскать с мужа потраченные деньги. В случае долг будет «списан» с доли супруга в совместно нажитом имуществе.
Если муж не может выплачивать кредит, а Фемида признала долг общим, то банковских взносов жене избежать не удастся. Если супруга уходит от ответственности, ей грозит взыскание, которое суд наложит на принадлежащее ей имущество.
Согласно 1175 статье Гражданского кодекса , помимо имущества человека наследникам также переходят и обязательства умершего. А это значит, что за непогашенный кредит придется отвечать сразу после вступления в наследство.
Закон также регламентирует, как вдове придется рассчитываться с долгами мужа:
Если заемщик оставляет за собой большой долг, который превышает сумму всего наследуемого имущества, адвокаты рекомендуют супругам не вступать в наследство. В этом случае выплаты банку можно будет избежать.
Мнение эксперта
Ирина Васильева
Эксперт по гражданскому праву
Стоит знать, что в случае, когда супруга – не единственный наследник, выплаты будут разделены пропорционально долям в полученном имуществе.
Срок давности для таких дел (взысканий кредиторами задолженностей) составляет три года с момента внесения последнего платежа заемщиком. Обратиться в суд банк может только в течение этого времени.
Взносы по кредиту мужа, супруга должна осуществлять исключительно по решению Фемиды, которая может изменить график и даже снизить сумму выплат.
Когда супруги решают развестись, один из важных вопросов – что делать с долгами. И делятся ли займы, взятые мужем или женой, пополам.
Фактически при разводе действуют те же правила, что и в том случае, когда супруги находятся в браке. Между супругами делятся только те кредиты, которые были взяты на нужды семьи и которые суд признает общими. Другой вариант – если удастся доказать в суде, что ссуда в банке была взята с согласия второго супруга.
О разделе долгов супруг-заемщик должен ходатайствовать вместе с заявлением о . В противном случае платить банку ему придется в одиночку.
Чтобы определить, кто после развода будет выплачивать банку оставшуюся сумму, понадобится хорошо подготовиться к судебному заседанию:
